Мир живущий в кредит

Сегодня многие банки России получили лицензии на ипотечное  кредитование. Но условия кредитов, сводящие риски банка к приемлимому уровню, попросту не выгодны для большинства потенциальных клиентов.

Практика показывает, что на рынке Петербурга стандартная схема ипотечного кредитования работает плохо. Это связано с низким уровнем доходов населения и высокими рисками невозврата кредита. Главным препятствием для активного распространения этой услуги является то, что для получения кредита заемщик должен иметь официально подтвержденный доход, достаточный для погашения кредита и процентов по нему. Так же существует большой процент людей, имеющих доход достаточный для получения кредита, но не имеющих возможность доказать его легально. Поэтому при рассмотрении заявок принимаются не только традиционные залоги, но и поручительство компании, в которой работает заемщик. Кроме того, при анализе возможностей заемщика принимаются во внимание образование, квалификация клиента, его востребованность на рынке труда и т.д. Еще одной существенной проблемой ипотечного кредитования является фактическая невозможность выселить человека из занимаемой им квартиры - выдав физическому лицу кредит на покупку жилья, банк рискует через несколько лет столкнуться с невозвратом средств и отказом покидать заложенную квартиру.

Известно, что в целом схема "большой ипотеки" рассчитана на длительный процесс. Сегодня в России осуществляется поиск дополнительных вариантов или подсистем ипотеки. Одни из них, так называемые ссудо-сберегательные кассы, которые позволяют постепенно наращивать потенциал инвестиционных вложений и способны придать ипотечной программе многообразие форм и комбинированный характер.

Правительство России, понимая важность сложившейся ситуации на рынке недвижимости, наметило ряд мер, которые помогут решить почти безвыходную ситуацию для большинства граждан.

            Шестилетняя законодательная работа, вето Президента, борьба с ведомственными интересами. Такие этапы пришлось пройти новому Закону "О кредитных потребительских кооперативах граждан", который действует уже с середины прошлого года.

            Кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ) или кредитные союзы сродни бывшим кассам взаимопомощи. Ссуды, которыми пользуются его члены, используются для разных нужд. В том числе и для приобретения квартир.

            До вступления в силу закона деятельность кредитных союзов регулировалась 116-й статьей Гражданского кодекса РФ. Появление долгожданного документа должно прекратить споры между КПКГ и государственными органами, в частности регистрационными и налоговыми.

            Новый закон позволяет КПКГ отмежеваться от других кредитных организаций, в том числе и банков, поскольку они являются финансовыми некоммерческими организациями со своей определенной структурой.

Баланс объемов кредитов и сбережений в кредитном союзе достигается определенной замкнутостью системы. Являясь, по сути, ссудосберегающим кооперативом, КПКГ выдает займы только пайщикам. Этим он принципиально отличается от банков. Кроме того, в банке для получения кредита необходимо пройти длительную и сложную процедуру, которая может вылиться в бесполезную трату времени в случае отказа. Кредитные же кооперативы выдают займы своим членам, предельно упростив схему получения.

            Еще одно преимущество КПКГ - это его транспарентность (прозрачность, открытость). Существует тьма обманутых вкладчиков, но нет обманутых пайщиков: и сама организация, и ее ресурсы находятся в собственности и под контролем ее членов, а не горстки акционеров или иных владельцев.

Использование этой особенности КПКГ позволит иметь стабильные ставки по ипотечным кредитам и более низкие проценты его погашения, чем рыночные. Это принципиальная установка механизма КПКГ. Здесь вкладчики заинтересованы не в получении высоких процентов и соответственно прибылей по накоплению, а в стабильности поступлений, расширения числа вкладчиков и исключительно целевом использовании средств.

Как уже говорилось, процедура получения займа достаточно проста. Для этого необходимо быть пайщиком, иметь соответствующую сумму сбережений и предоставить гарантии возврата. Это могут быть поручительства пайщиков под собственные накопления, иногда - рекомендации. Ведь КПКГ объединяет людей знакомых. 

Становление и рост числа кредитных союзов в России связаны с улучшением экономической конъюнктуры. В то же время увеличение числа и доступность потребительского кредита могут сами оказывать позитивное воздействие на экономический рост. Это подтверждает практика кредитных союзов на Западе. По статистике Всемирного совета кредитных союзов в мире насчитывается 98 млн. пайщиков. Их сбережения составляют 350 млрд. долларов, а объем выданных займов превышает 276 млрд. долларов. В России движение находится в самом начале своего пути. С каждым годом количество КПКГ увеличивается. Эксперты считают, что такая тенденция сохранится.

            На сегодняшний день в стране официально зарегистрировано 400 кредитных союзов, а сумма их активов составляет 700 млн. рублей.