Кредитные кооперативы - альтернатива банку

          Шестилетняя законодательная работа, вето Президента, борьба с ведомственными интересами. Такие этапы пришлось пройти Закону "О кредитных потребительских кооперативах граждан", который действует уже три месяца.

            Кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ) или кредитные союзы сродни бывшим кассам взаимопомощи. Ссуды, которыми пользуются его члены, используются для разных нужд. В том числе и для приобретения квартир. Наиболее известные из них "Интер-18" из подмосковного Лыткарино, объединение московских учителей "Радуга", петербургский Жилищный ссудосберегательный кооператив No 1.

            До вступления в силу закона деятельность кредитных союзов регулировалась 116-й статьей Гражданского кодекса РФ. Появление долгожданного документа должно прекратить споры между КПКГ и государственными органами, в частности регистрационными и налоговыми.

            "Новый закон позволит КПКГ отмежеваться от других кредитных организаций, в том числе и банков, поскольку они являются финансовыми некоммерческими организациями с определенной структурой - считает Дина Плахотная, одна из авторов законопроекта, руководитель Центра развития кредитных союзов.

            В потребительский кооператив входят только физические лица. Это определено законом, который в этой части отличает КПКГ от всех других форм кредитной кооперации". Кроме того, объединение в одной организации большого числа лиц на фоне финансового потока требует специального регулирования, все нюансы которого отражены в законе.

            Так, члены КПКГ теперь законодательно защищены от разного рода ситуаций, таких, в которых оказывались в свое время участники финансовых "пирамид". Это оговорено ограничениями по деятельности. Статьи закона охраняют интересы пайщиков и четко определяют возможности использования финансовых средств.

            Являясь, по сути, ссудосберегающим кооперативом, КПКГ выдает займы только пайщикам. Этим он принципиально отличается от банков. Кроме того, в банке для получения кредита необходимо пройти длительную и сложную процедуру, которая может вылиться в бесполезную трату времени в случае отказа. Кредитные же кооперативы выдают займы своим членам, предельно упростив схему получения.

            Еще одно преимущество КПКГ - это его транспарентность (прозрачность, открытость). Существует тьма обманутых вкладчиков, но нет обманутых пайщиков: и сама организация, и ее ресурсы находятся в собственности и под контролем ее членов, а не горстки акционеров или иных владельцев.

            Сложившаяся практика такова, что кредитному союзу доверяют больше, чем банку. И тому есть объяснение. Взять, к примеру, кризис в 1998 году, когда банки подорвали доверие клиентов. В КПКГ отказов в выдаче займов не было. Более того, воспользовавшись ситуацией и получив на руки денежные средства, многие пайщики смогли решить свои финансовые проблемы.

            Как уже говорилось, процедура получения займа достаточно проста. Для этого необходимо быть пайщиком, иметь соответствующую сумму сбережений и предоставить гарантии возврата. Это могут быть поручительства пайщиков под собственные накопления, иногда - рекомендации. Ведь КПКГ объединяет людей знакомых.

            Специфика кредитного союза такова, что здесь можно не просто хранить и накапливать деньги, при этом получая за них компенсации (проценты), но и получать займы под эти сбережения. Размеры компенсаций зависят от конкретного КПКГ, его направленности, числа его членов. Чем больше оборот денежных средств, тем на больший процент может рассчитывать пайщик.

            В законе четко сформулировано такое понятие, как "потребность граждан в финансовой взаимопомощи". С этим определением связано и понятие "личные сбережения граждан", впервые законодательно сформулированное. В контексте определения законом целей КПКГ - оказание финансовой взаимопомощи. Это очень важно. До сих пор ни один из правовых документов не связывал эти два понятия общими нормами закона.

            Вместе с тем, некоторые статьи закона уже нуждаются в корректировке. Так, статья 4 фиксирует численность членов КПКГ до двух тысяч человек. Такая норма устарела. Пока закон пробивал себе дорогу, появились кредитные кооперативы, численность которых значительно превышает регламент. Многочисленность пайщиков, а соответственно и большая величина накоплений, оправдана в тех случаях, когда цель КПКГ - получение займа на строительство жилья. Ясно, что малочисленный кредитный союз может помочь своим членам только в случае решения мелких бытовых проблем, к примеру, выдать ссуду на покупку холодильника.

            Становление и рост числа кредитных союзов в России связаны с улучшением экономической конъюнктуры. В то же время увеличение числа и доступность потребительского кредита могут сами оказывать позитивное воздействие на экономический рост. Это подтверждает практика кредитных союзов на Западе. По статистике Всемирного совета кредитных союзов в мире насчитывается 98 млн. пайщиков. Их сбережения составляют 350 млрд. долларов, а объем выданных займов превышает 276 млрд. долларов. В России движение находится в самом начале своего пути. С каждым годом количество КПКГ увеличивается. Эксперты считают, что такая тенденция сохранится.

            На сегодняшний день в стране официально зарегистрировано 400 кредитных союзов, а сумма их активов составляет 700 млн. рублей.